Kifizettük a kecót - I. rész.

Ma 15 éve, 2002. május 9-én vettük birtokba a Zsolt utcai lakásunkat. A lakásátadás napja egy másik nevezetes nappal esett egybe (nem, kedves olvasóim, nem a győzelem napjára gondolok): a magyar kriminalisztika legkegyetlenebb bankrablásával, a nyolc halálos áldozattal járó móri rablógyilkossággal, melynek valódi elkövetőit csak öt évvel később sikerült elfogni.
A lakást Kati Kmety utcai lakásának és az én Lovas úti lakásom árából szándékoztunk megvenni, de a 2001 óta az akkori Fidesz-kormány által bevezetett igen kedvezményes forinthiteleket is igénybe vettük. Alapvetően két hitelt vettünk igénybe, egy 15 év futamidejű, 10 millió forintos kölcsönt 2,5 % kamattal és 1,75 % kezelési költséggel, valamint egy 25 év futamidejű 12 millió forintos kölcsönt 4 % kamattal és 2 % kezelési költséggel. Ez utóbbit csak áthidaló kölcsönnek szántuk, és a Lovas úti lakás eladása után még 2002 augusztusában visszafizettük, mivel nem kellett előtörlesztési felárat fizetni. A másik kölcsön utolsó részletét pedig egy hete vonta le az OTP a számlánkról, így végre elmondhatjuk, hogy véglegesen kifizettük a kecót.
Mindkét kölcsön nagyon kedvezményesnek számított, igen nagy állami kamattámogatás volt rajtuk, sőt, 200.000 Ft-ig éves adóvisszatérítés is járt a törlesztések után. Emlékszem, hogy az adóvisszatérítést még az után a kölcsön után is igénybe vehettem, amit augusztusban visszafizettünk. A 2002-ben hatalomra kerülő Medgyessy-kormányra azonban egyre nagyobb teherként nehezedett ez a fajta államilag támogatott forinthitel, ezért fokozatosan kivezették a piacról, és a meglévő hiteleknek is fokozatosan nehezítettek a terhein:

• 2004. január 1-től az adókedvezmény felső plafonja 100.000 Ft lett;
• 2004. június 1-től az ügyfelet terhelő kamat 4 %-ra nőtt;
• 2005. január 1-től megvonták tőlünk az adókedvezményt arra hivatkozva, hogy egy másik kölcsönt is igénybe vettünk, holott azt már rég visszafizettük. 2007-től aztán mindenkinek eltörölték az adókedvezményt;
• 2008-ban megemelték a kezelési költséget 2 %-ra (ezt mindig az év elején fennálló tőketartozás után kell fizetni);
• Később eltörölték a kezelési költség  havi 9000 Ft-os felső plafonját. Ezt egy év után a bankfelügyelet törvénytelennek minősítette, mert nem értesítették előre az ügyfeleket, ezért a különbözetet visszafizették, majd értesítették az ügyfeleket, és két hónap múlva - most már törvényesen - ismét bevezették.

Így aztán az adóvisszatérítéseket is figyelembe véve kezdetben 56.000 Ft körülre jött ki a havi törlesztés, ami a fent felsorolt korrekciók miatt szép lassan felkúszott 85.000 Ft-ig, de aztán ahogy a tőketartozás csökkenése miatt csökkent a kezelési költség, az utolsó évre szépen lement 73.000 Ft-ra.
Az biztos, hogy sokkal jobban jártunk, mint azok, akik a 2004 után egyre vállalhatatlanabb forintalapú kölcsönök helyett a devizaalapú kölcsönöket választották. Látszólag megfogták az isten lábát az alacsony kamatokkal, de az árfolyam kétszeresére emelkedésére senki nem számított.

Svájci frank árfolyamának alakulása az elmúlt 10 évben

Az árfolyamban három jelentősebb ugrás van, az első a 2008-as világgazdasági válság, melynél 200 Ft fölé ment az árfolyam, de aztán visszakorrigált 180 Forint körüli értékre. A Fidesz-kormány megalakulása után ment fel az árfolyam 250 forint környékére. A devizahitelek forintosítását pár héttel az újabb nagy ugrás előtt sikerült végrehajtani, ami egyrészt jó pont volt a kormánynak, másrészt nagy nyereség a Matolcsy-vezette MNB-nek, mely azóta is ebből az extra bevételből tömi az alapítványait, vásárolja az ingatlanjait. Vagyis a devizában eladósodott emberek pénzéből.
Jelenleg már csak forintban vehet fel kölcsönt az, akinek forintjövedelme van. Ezek messze nem olyan kedvezményesek, mint a mi 15 éves futamidejű kölcsönünk volt, viszont van lakástakarék állami támogatással, és van CSOK. Lakástakarékot mi is fizettünk, ősztől a Bori vette át. A 2001 után felvett kedvezményes kölcsönök szép lassan lejárnak, csökkentve az állam ezirányú fizetési kötelezettségeit.
A Lovas úti lakásomra is vettem fel OTP kölcsönt valamikor '84-ben, aminek a kamatát annak idején a Antall-kormány jelentősen megemelte, de fele áron lehetett előtörleszteni, így azt lejárat előtt fizettem vissza, akárcsak Kati, aki az eredetileg önkormányzati Kmety utcai lakást vette meg kölcsönből.